고령화가 가속화되는 대한민국 국민이라면 노후대비가 필수라는걸 알지만 정작 현실은 만만치가 않다.
대한민국 국민 중 제대로 노후를 준비하는 사람은 10명 중 1명 정도로 밝혀졌다. 통계청이 사회통계조사 결과 자료를 통해 "전국 3만3000 표본 가구원을 조사한 결과 국민 38.2%가 노후대비를 전혀 하지 못하고 있으며 47.5%는 연금과 퇴직금 같은 정부의 기초적인 노후수단에 의존한다고 조사되었다.
이같이 노후대비의 필요성을 알면서도 하지 못하는 것은 자녀부양과 생활비가 버거워 따로 저축이나 재테크를 하지 못하는 것이 원인이다. 따라서 현대인들은 20~30대부터 미리 월 10~30만원 소액을 30년 이상 장기 투자하면서 연금마련을 돕는 연금보험이 가장 효과적인 방안이다.
연금보험은 본인의 자산규모와 투자성향에 맞춰 결정하는 것이 가장 유리하다. 리스크를 줄이고 안정적으로 노후대비만 할 것인지, 리스크가 있지만 공격적으로 투자해 노후대비와 목돈도 함께 마련할 것인지에 따라 필요한 상품이 달라진다. 일반적으로 안정성(연금보험 연금저축보험), 안정성+수익성(변액연금보험), 수익성(변액유니버셜보험)으로 나뉜다. 선택에 앞서 각 연금보험 상품의 장단점을 자세히 알아보자.
원금 2배보장 안정성에 펀트투자 수익성까지, 변액연금보험
수익률만 생각한다면 변액유니버셜보험이 가장 효과적이다. 하지만 리스크가 큰 것이 단점이다. 2008년도 2/4분기까지 증시의 호황으로 인기가 많았던 변액유니버셜보험은 2008년 겨울부터 흔들리기 시작해 많은 펀드가입자와 개미투자자에게 큰 손해를 입힌 전례가 있다.
이러한 단점을 스텝업보장으로 보완하면서 주식투자의 고수익성의 장점을 그대로 지닌 것이 변액연금보험이다. 변액연금보험은 채권과 주식에 투자한 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험상품으로 일반 연금보험보다 더 공격적인 투자가 가능하다.
주식시장이 불황일 때에 대비한 안전장치도 존재한다. 변액연금보험 상품은 수익율이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령시 원금의 100%~300%까지 보증하는 상품이 출시되어 있기 때문이다.
보험료 납입기간과 거치기간(제 1보험기간이라 칭함)이 지나 연금수령기간(제 2보험기간)이 되면 원금을 보존해 주기 때문에 변액연금보험은 최근 증시의 악재에도 불구하고 가입자 수는 꾸준히 증가하고 있다.
이같이 변액연금보험은 안전을 담보로 높은 수익을 올릴 수 있게 도와줘 월 10~20만원의 적은 돈으로도 노후에 큰 힘이 되어 줄 것이다.
최대 400만원 소득공제에 복리이자까지, 연금저축보험
공시이율을 통한 안전한 노후대비론 일반 연금보험과 연금저축보험이 있다. 일반연금보험은 공시이율에 따라연금수령액이 결정되며 예금자보호까지 받는 안정적인 보험상품이지만 큰 이익을 기대하긴 힘든 것이 사실이다. 그래서 복리이자에 유일하게 소득공제까지 되는 연금저축보험에 소비자들이 주목하고 있다.
연금저축보험은 근로소득자에게 소득공제의 혜택을 주는 보험으로 세제적격연금이라고도 불린다. 소득공제 연 400만원씩(보통 50-60만원 세금환급)받을 수 있고 유배당상품으로 통상적으로 총 납입보험료의 약 5% 정도를 배당 받을 수 있다. 단, 중도해지 등 일시금으로 수령하게 되면 22%의 중도해지가산세가 부과된다. 소득공제 혜택본 만큼 과세되며 (22% 원천징수), 5년 이내 해지 시 해지가산세 2.2% 가 부과된다.
지금까지의 내용을 간단히 정리하면, 변액연금보험은 일반연금보험의 안정성과 변액유니버셜보험의 수익성의 장점을 혼합한 진화된 상품으로 아직 경제활동을 할 기간이 많아 장기유지가 가능하고 수익률이 높은 상품을 선호하는 소비자에게 유리한 노후대비 상품이다. 반면에 연금저축보험은 리스크의 최소화를 추구하는 안정성 위주의 투자자나 공격성투자를 줄여야 하는 장년층에게 알맞는 상품이라 하겠다.
가입 시, 정직하고 객관적인 자산관리사와 상담이 필수
가입 시에는 정직한 자산관리사를 만나는 게 가장 중요하다. 수수료는 얼마인지 중도해지를 하면 최저보증은 왜 안되는지 등을 자세히 설명해줄 전문가가 있어야 소비자피해와 불완전판매를 줄일 수 있다.
또한 채권과 펀드에 투자해 수익을 얻는 구조이기에 같은 회사의 상품일지라도 운용회사, 사업비, 회사의 재정구조, 경제동향에 따른 관리자의 빠른 대처에 따라 내 상품의 수익률이 달라질 수 있으므로 검증된 전문가에게 본인의 변액연금보험추천과 노후를 맡기는 것이 중요하다.
연금보험 전문 비교사이트 (www.ygmnet.com) 에서는 실력있는 자산관리사들이 1:1 무료상담 서비스를 통해 모든 생명보험사 연금저축보험과 변액연금보험의 사업비, 수수료를 비교분석하여 객관성있는 연금보험 추천을 돕고 있으니 한번 들러보는 것도 좋겠다.
